Ещё недавно ответ на этот вопрос был простым: бери сколько дадут. Один человек спокойно держал три-четыре, а то и пять микрозаймов сразу — лишь бы МФО одобряли. С 2026 года всё меняется: государство вводит лимиты, и привычная схема «набрать займов в нескольких конторах» постепенно становится невозможной. Разбираемся, сколько займов реально можно иметь на руках и что грозит тем, у кого их уже несколько.
Раньше лимита не было вообще
До реформы закон не ограничивал количество займов на одного человека. Каждая МФО принимала решение сама: видела вашу долговую нагрузку в кредитной истории, оценивала риски и либо одобряла, либо отказывала. Формально вы могли оформить заём в одной компании, потом во второй, третьей — никакого общего «потолка» не существовало.
Именно из-за этого многие и попадали в долговую яму. Брали в одной МФО, чтобы закрыть долг в другой, потом в третьей — чтобы погасить вторую. Подробно, почему это плохая идея, я разбирал в отдельной статье — стоит ли брать несколько займов одновременно.
Что меняет новый закон
Закон 545-ФЗ вводит ограничение на количество «дорогих» займов — то есть тех, у которых полная стоимость кредита (ПСК) высокая. Делают это поэтапно, чтобы и рынок, и заёмщики успели привыкнуть.
Переходный период: с октября 2026 года
С 1 октября 2026 года вступает в силу первое, более мягкое ограничение. Новый заём с полной стоимостью выше 200% годовых не выдадут человеку, у которого уже есть два непогашенных таких же дорогих займа. Проще говоря, третий дорогой заём поверх двух действующих оформить уже не получится.
Полный лимит: с апреля 2027 года
С 1 апреля 2027 года правило ужесточают до принципа «один заём в руки». С этого момента у человека одновременно может быть только один договор с полной стоимостью свыше 100% годовых. Хотите взять новый дорогой заём — сначала закройте предыдущий.
То есть к 2027 году эпоха «пяти займов в пяти конторах» официально закончится. Останется один — и тот придётся гасить, прежде чем брать следующий. А между погашением и новым займом ещё и появится обязательная пауза, про которую я писал отдельно: что такое период охлаждения по займам.
А недорогие займы считаются?
Важная деталь, которую часто упускают. Лимиты касаются именно дорогих займов — с высокой ПСК. Это классические займы «до зарплаты»: маленькая сумма, короткий срок, высокий процент в пересчёте на год.
Длинные займы и рассрочки с умеренной полной стоимостью под это ограничение не попадают так жёстко. Поэтому формула «один заём в руки» относится в первую очередь к самому рискованному сегменту — тем самым быстрым деньгам до получки, на которых люди чаще всего и обжигаются.
Что будет с теми, у кого уже несколько займов
Хорошая новость: задним числом никто ничего не пересчитает и не потребует срочно всё закрыть. Закон не имеет обратной силы — действующие договоры остаются на тех условиях, на которых вы их подписали.
Но как только вы захотите оформить новый дорогой заём, система посмотрит, сколько у вас уже открыто. И если лимит превышен — откажет. Так что если сейчас на вас висит несколько займов, имеет смысл потихоньку их закрывать, а не наращивать. Заодно это поправит кредитную историю — а как её привести в порядок, я рассказывал тут: как исправить кредитную историю быстро.
Как теперь правильно подходить к займам
Логика новых правил, по сути, подталкивает к более здоровой привычке: один заём — закрыли — при необходимости взяли следующий. Без параллельных долгов в разных конторах.
Если вам кажется, что одного займа не хватает и нужно добрать ещё в другом месте, — это первый звоночек, что нагрузка уже великовата. В такой ситуации лучше не искать новую МФО, а трезво оценить бюджет. Иногда разумнее взять один заём чуть на больший срок, чем три коротких сразу. О том, как вообще выбирать займ с умом и не переплачивать, есть подробный разбор: как безопасно пользоваться услугами МФО.
А если хотите полностью обезопасить себя от спонтанных займов — можно поставить самозапрет, и тогда новый заём вам просто не оформят, пока вы сами не снимете ограничение: как поставить самозапрет на займы через Госуслуги.
Как МФО вообще видят, сколько у вас займов
Иногда люди думают: возьму в одной конторе, потом в другой — никто же не узнает. Это заблуждение. Все МФО передают данные о выданных займах в бюро кредитных историй (БКИ), и при рассмотрении заявки запрашивают вашу историю оттуда. То есть компания видит не только свои займы, но и все остальные ваши действующие долги.
Плюс с недавних пор кредиторы обязаны считать показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ваших ежемесячных платежей по долгам к доходу. Чем больше у вас открытых займов, тем выше ПДН и тем охотнее вам откажут даже без всяких новых лимитов. Так что «незаметно» набрать кучу займов не получалось и раньше — а с 2027 года это и вовсе закроют законом. Если хотите понять, по каким ещё причинам приходят отказы, почитайте: почему МФО отказывают в займе.
Один заём побольше или несколько маленьких?
Раз уж эпоха параллельных займов заканчивается, стоит пересмотреть саму привычку. Допустим, вам не хватает 20 000 рублей. Соблазн — взять два займа по 10 000 в разных конторах. Но почти всегда выгоднее и спокойнее оформить один заём на нужную сумму.
Причин несколько. Один договор проще контролировать — одна дата платежа, один процент, один кредитор. С двумя займами легко запутаться в сроках, пропустить платёж и схлопотать штраф. К тому же два коротких займа в сумме нередко обходятся дороже одного, оформленного с умом. А ещё несколько свежих займов разом заметно роняют вашу кредитную историю — для будущих заявок это плохой сигнал.
Вывод простой: считайте реальную потребность и берите одной суммой. Это и дешевле, и безопаснее, и полностью укладывается в новую логику закона.
Частые вопросы
Сколько займов можно держать одновременно в 2026 году?
С октября 2026 года нельзя оформить третий дорогой заём (с ПСК выше 200%), если уже есть два таких непогашенных. С апреля 2027 года лимит ужесточат до одного дорогого займа на человека.
Считаются ли займы в разных МФО?
Да. Лимит работает на уровне кредитной истории, а не отдельной компании, поэтому займы во всех МФО учитываются вместе.
Заставят ли закрыть лишние займы из-за нового закона?
Нет. Уже оформленные займы остаются в силе на прежних условиях. Лимит сработает только при попытке взять новый.
Можно ли иметь несколько дешёвых займов одновременно?
Жёсткий лимит касается прежде всего дорогих займов с высокой полной стоимостью. Но любая долговая нагрузка влияет на одобрение, поэтому много займов сразу — в любом случае риск отказа.
