За последние полтора года рынок микрозаймов перетряхнули сильнее, чем за предыдущие пять лет. Сначала появился самозапрет на кредиты, потом Госдума приняла большой пакет поправок, который меняет саму логику работы МФО. Если вы хоть раз брали деньги до зарплаты или только планируете, разобраться в новых правилах стоит заранее — иначе легко нарваться на отказ там, где раньше деньги давали без вопросов.
Собрал в одном месте всё, что реально касается обычного заёмщика. Без юридического канцелярита, на нормальном языке и с примерами.
Что за закон и зачем его приняли
Речь о федеральном законе № 545-ФЗ, который президент подписал 29 декабря 2025 года. Это не отдельный новый документ, а набор поправок сразу к нескольким законам — в первую очередь к 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и профильному 151-ФЗ об МФО.
Причина простая. Центробанк давно бил тревогу: примерно 70% дорогих микрозаймов люди гасят за счёт нового такого же займа. Получается замкнутый круг — закрыл один, тут же взял следующий, долг растёт как снежный ком. Новые правила как раз и придуманы, чтобы разорвать эту цепочку и не дать человеку утонуть в перезаймах.
Важный нюанс: закон вступает в силу не одним днём, а поэтапно — часть ограничений работает уже с апреля 2026 года, часть включится только в 2027-м. Дальше разберу по порядку.
Переплата теперь не больше 100% от суммы долга
Это, пожалуй, главное изменение для кошелька. Раньше по короткому займу (на срок до года) общая переплата не могла превышать 130% от тела долга. С 1 апреля 2026 года планку опустили до 100%.
Что это значит на пальцах. Взяли вы 10 000 рублей. По старым правилам вам могли насчитать процентов, комиссий и штрафов так, что к возврату выходило до 23 000. По новым — сколько бы ни тянулась просрочка, вернуть придётся максимум 20 000 рублей. То есть переплата не может быть больше, чем сама сумма займа.
И ещё момент, который часто упускают: в этот лимит входит вообще всё — проценты, комиссии за обслуживание, дополнительные платежи, пени и штрафы. МФО больше не сможет добрать своё за счёт скрытых комиссий, как это бывало раньше. Подробнее про то, как устроены проценты и почему важна не только ставка, я писал в материале о том, что важнее — ставка или вероятность одобрения.
Сколько займов можно держать одновременно
Тут вводят лимит на так называемые «дорогие» займы — те, у которых полная стоимость (ПСК) высокая. Делают это в два захода, чтобы рынок успел перестроиться.
В переходный период, с 1 октября 2026 года, новый займ с ПСК выше 200% годовых не выдадут тому, у кого уже есть два непогашенных таких займа. А с 1 апреля 2027 года правило ужесточат до формулы «один дорогой заём в руки»: одновременно можно будет держать только один договор с полной стоимостью свыше 100% годовых.
Для тех, кто привык жонглировать несколькими займами сразу, это серьёзная перемена. Если вы как раз из таких, почитайте отдельный разбор — стоит ли вообще брать несколько займов одновременно и чем это грозит.
Период охлаждения: пауза между займами
Ещё одно новшество — обязательная пауза. С 1 апреля 2027 года, как только вы закроете дорогой заём (с ПСК выше 100%), оформить новый в той же или другой МФО сразу не получится. Придётся подождать: новый договор подпишут не раньше третьего дня после погашения предыдущего.
Звучит как мелочь, но именно эти три дня и должны разорвать привычку «погасил — тут же перезанял». Заодно закон прямо запрещает зашивать в новый заём старые проценты и штрафы — раньше через это искусственно раздували сумму долга.
Механику паузы я разобрал подробнее в отдельной статье — что такое период охлаждения по займам и как он работает.
А что со ставкой в день?
Тут без сюрпризов. Максимальная дневная ставка по микрозайму осталась прежней — 0,8% в день для краткосрочных займов. Её снижали поэтапно ещё несколько лет назад (когда-то было и 1,5%, и 1% в день), и новый закон эту цифру не трогает. Меняется именно итоговый потолок переплаты, а не дневной процент.
Закон не имеет обратной силы — важно
Частый вопрос: «У меня висит заём с прошлого года, его теперь пересчитают по новым лимитам?» Нет. Все ограничения работают только для договоров, заключённых после того, как соответствующая норма вступила в силу. По старым займам условия остаются такими, какими были на момент подписания. Так что рассчитывать на автоматическое снижение долга по уже взятому займу не стоит.
Что делать заёмщику прямо сейчас
Паниковать не нужно — в целом изменения на стороне человека, а не МФО. Но пара практических выводов всё же есть.
- Если планируете заём — внимательно смотрите на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на красивую цифру дневной ставки. Именно ПСК теперь определяет, попадёте ли вы под лимиты.
- Не выстраивайте схему из нескольких параллельных займов «на всякий случай» — скоро это станет невозможным, а долговую яму создаёт быстро.
- Хотите подстраховаться от навязанных и мошеннических займов — оформите самозапрет. Как это сделать за пять минут, я расписал в статье как поставить самозапрет на займы через Госуслуги.
И главный совет, который не меняется ни при каком законе: берите ровно столько, сколько реально сможете вернуть к сроку. Тогда никакие лимиты вам и не понадобятся. О том, как пользоваться микрозаймами без рисков, есть подробный гайд — как безопасно пользоваться услугами МФО.
Коротко: главное о новом законе
Когда вступил в силу закон о микрозаймах?
Закон 545-ФЗ подписан 29 декабря 2025 года, но работает поэтапно: ограничение переплаты — с 1 апреля 2026 года, лимит на дорогие займы — с октября 2026-го, а период охлаждения и правило «один заём в руки» — с 1 апреля 2027 года.
На сколько снизили переплату?
Со 130% до 100% от суммы займа для договоров на срок до года. То есть вернуть теперь придётся максимум вдвое больше, чем взяли, со всеми процентами и штрафами вместе.
Будут ли пересчитывать старые займы?
Нет. Новые правила действуют только для договоров, заключённых после вступления норм в силу. Обратной силы у закона нет.
Изменилась ли дневная ставка?
Нет, максимум по-прежнему 0,8% в день для краткосрочных займов. Закон меняет потолок общей переплаты, а не дневной процент.
